杭州减少房贷利息支出提前还贷有多种应对之策

              7月21日，央行上调了人民币存贷款利率，这是今年第三次上调利率。利率涨了，贷款买房的月供支出自然是水涨船高。在这种情况下，有什么办法可以减少利息支出？记者从多家银行的理财专业人士处得知，目前，市民应对加息，减轻房贷利息支出可以采取多种办法。

提前还贷一定会省利息

　　对于贷款者而言，无论加息与否，减少利息支出的有效途径就是尽早归还本金和缩短贷款期限。

　　以一笔70万元的等额本金的房贷为例，直到20年后的最后一个还款月，利息也会有10多元钱。因此，“一般来说，贷款买房的客户任何时候提前还贷都是合算的。”中行开发区一家网点个贷部人士告诉记者。他表示，越早还，本金就减少越多，利息支出就越少，越合算。

　　提前还贷分全部还清和部分还清两种。目前多数工薪阶层购房者主要是部分提前还款，如果选择部分提前还贷，同时再选择减少贷款期限就更省利息。

提前还贷有窍门可找

　　提前还贷也有一定的窍门。购房者可以根据自己的资金状况进行选择。一是一次性提前还贷，如果手头的资金宽裕，无投资理财和其他投资计划，可选择这种方式；二是部分提前还贷，部分提前还贷后，偿还余款有两种选择，一种是:保持每月还款额不变，将还款期限缩短，另一种是:将每月还款额减少，保持还款期限不变(见下表)。

　　据银行人士介绍，部分提前还贷的两种方法会对购房者造成不同的影响，相比较而言，提前还贷又缩短贷期能更多地节省利息，但不能让购房者感受到月供负担的减少。可灵活选择新的还款方法目前可能有新的还款方式选择，如近来深圳发展银行推出的双周供、气球贷，招商银行的随借随还，兴业银行的房贷利率宝等等。业内人士认为，多数银行的创新还款方式本质上也是一种提前还贷，只不过将提前还贷的金额化整为零，更加灵活。

　　本次加息之后，北京银行新推出一种固定分期还款法。借款人可以根据家庭收入的变化情况，分阶段调整月供，增加月供则减少利息支出，降低月供则减轻还款压力。

　　比如张先生3年前按揭贷款买房，目前尚余本金60万元，剩余期限17年，按当前利率计算每月还款4800元左右。如张先生将月供调整为7800元(月供增加3000元)，执行17个月，可以节省利息支出2197元。此后张先生还可以根据自身收入情况有计划地调整月供，实现节省利息的目的。

　　李先生2005年1月购房，贷款50万元，贷期20年。由于加息打算本月提前还款10万元。采取不同提前还贷方式省钱程度不同。

　　贷款总本金 还款方式 最后还款时间 原月供金额 新月供金额 共节省利息 优缺点

　　50万元 月供基本不变 2018年12月 3696元 3719元 159170元 月供相对较高，贷期缩短，利息节省较多

　　　　　　月供减少 2024年12月 3696元  2874元 68815元 月供相对较少，贷期不变，利息节省一般